Microcreditos

telefono rai per reclami

Microcrйditos

Pequeсos prйstamos que se conceden a las personas con un reducido nivel de recursos econуmicos, es decir, a aquellas que carecen de las garantнas suficientes para acceder al sistema bancario tradicional, pero que tienen capacidad emprendedora, por lo que tambiйn se les denomina “pobres emprendedores”. Los recursos econуmicos asн obtenidos por los beneficiarios han de destinarse a la puesta en marcha de pequeсas empresas, generбndose, por tanto, autoempleo.

II.ORIGEN DE LOS MICROCRЙDITOS: EL BANCO GRAMEEN

Su origen data de los aсos 60 de la mano de Muhammad Yunnus, conocido como el “banquero de los pobres” y galardonado con el Premio Nobel de la Paz en el aсo 2006, denominбndose microcrйditos sociales. Su utilizaciуn inicialmente estuvo vinculada a los paнses en vнas de desarrollo.

1.El origen de los microcrйditos

Muhammad Yunnus, Jefe del Programa Econуmico Rural de la Universidad de Chittagong, al observar la realidad que le rodeaba y darse cuenta de las necesidades de la poblaciуn mбs pobre, decidiу inicialmente prestar a 42 personas dispuestas a trabajar los 27 dуlares que necesitaban, dinero que recuperу нntegramente. Esta iniciativa de carбcter experimental la repitiу durante nueve aсos con el objetivo de poder perfeccionar la metodologнa. A pesar de la evidencia de que los pobres devolvнan el dinero, no logrу obtener la confianza de los bancos tradicionales para que fueran ellos quienes prestaran directamente a los pobres que carecieran de garantнas reales o avalistas, sino que, inicialmente, para poder conseguir los crйditos йl tenнa que figurar como avalista. Entonces surgiу la idea de crear un banco independiente para los pobres, que se dedicarнa a la concesiуn de microcrйditos, primando los objetivos de нndole social sobre los beneficios financieros.

2.La fundaciуn del Banco Grameen

La fundaciуn del Banco Grameen tuvo lugar en Bangladesh, en el aсo 1976, a raнz de un proyecto de investigaciуn con el propуsito de poder poner a disposiciуn de los mбs necesitados los recursos financieros que necesitaban para poner en marcha sus pequeсos negocios en unas condiciones que se adecuaran a sus posibilidades. Los objetivos iniciales del proyecto pueden resumirse en:

  • Extender las facilidades bancarias a la poblaciуn mбs pobre.
  • Erradicar la explotaciуn de los pobres por parte de los prestamistas.
  • Crear oportunidades de autoempleo para un gran nъmero de desempleados en las zonas rurales de Bangladesh.
  • Implementar un sistema en el que los mбs desfavorecidos puedan valerse por sн mismos (especialmente las mujeres) y conseguir, a partir de “bajos ingresos”, mediante la inyecciуn de crйdito, que estos recursos se materialicen en “inversiones” que generen “mayores ingresos” que den lugar tanto a un “mayor ahorro” como a “mбs inversiones” y a “mayores ingresos”.

a)Las caracterнsticas del Banco Grameen

El Banco Grameen, a diferencia del sistema bancario, se basa en la confianza mutua, en la responsabilidad, la participaciуn, la capacidad, la creatividad y la solidaridad de los prestatarios para sacar adelante con йxito sus pequeсos negocios, eliminбndose las garantнas que exige la banca tradicional. Su labor se centra en las zonas rurales de Bangladesh, que no tienen acceso al sistema bancario convencional y, de esta forma, se busca combatir la pobreza y conseguir el desarrollo socioeconуmico.

Las caracterнsticas del sistema de crйditos son las siguientes:

  • a) Se centra de forma exclusiva en la poblaciуn mбs necesitada con menor nivel de recursos econуmicos, sin que para ello se les exija ninguna garantнa material, teniendo prioridad en la concesiуn de los prйstamos las mujeres (al considerar que administran mejor el hogar, tienen visiуn a mбs largo plazo). De esta forma reducen la dependencia de sus cуnyuges, mejoran las viviendas y la nutriciуn y educaciуn de sus hijos, logrando su desarrollo socioeconуmico.
  • b) El Banco financia la totalidad de sus prйstamos con los fondos procedentes de los depуsitos.
  • c) Hay cuatro tipos de interйs: 20 por ciento para los prйstamos que generan ingresos, el 8 por ciento para los prйstamos de vivienda (los prйstamos a la vivienda se introdujeron en 1984), el 5 por ciento para los crйditos de estudios y el 0 por ciento para los indigentes, todos los tipos son simples y se calculan segъn el mйtodo del saldo decreciente.
  • d) Los prestatarios se agrupan en pequeсos grupos con caracterнsticas homogйneas con el objetivo de facilitar la solidaridad grupal, la interacciуn participativa y la recolecciуn de las cuotas.
  • e) Las condiciones en las que se otorgan los prйstamos se adaptan a las posibilidades de los mбs pobres: se trata de prйstamos sin garantнa, con cuotas semanales que se van devolviendo a lo largo del aсo, el acceso a nuevos prйstamos estб condicionado por la devoluciуn del primero, dichos crйditos se destinan para poner en marcha iniciativas individuales en funciуn de las habilidades de los prestatarios que les permitan generar ingresos, se supervisa el crйdito, tanto por el grupo como por el banco, responsabilidad de reembolso, entre otros.
  • f) Cuenta con una agenda de desarrollo social que tiene en cuenta las necesidades bбsicas de la clientela para fomentar la conciencia social y polнtica de los nuevos grupos, prestar especial atenciуn a las mujeres de los hogares mбs pobres e incentivar la supervisiуn de proyectos sociales y obras de infraestructura.
  • g) El establecimiento de sistemas organizativos y gerenciales que permitan la entrega de los recursos econуmicos a la clientela.
  • h) Ampliaciуn de la cartera de prйstamos para dar cobertura a las distintas necesidades de los pobres que permitan su desarrollo socioeconуmico, una vez que han comprendido la disciplina crediticia (crйditos para construir letrinas, tuberнas de agua potable, para cultivos estacionales, maquinaria. ).

Para llevar a cabo su actividad, el Banco Grameen creу sucursales que dan cobertura aproximadamente entre 15 y 22 aldeas. Cuentan con un gerente de sucursal y varios gerentes de Centro que se encargarбn de visitar la zona, identificar a los posibles beneficiarios y explicar las condiciones de funcionamiento y objetivos de los prйstamos. Se forman grupos voluntarios de cinco personas que se obligan solidariamente unos con otros e, inicialmente, sуlo a dos de ellos se les concederб el prйstamo. A partir de ese momento, durante un mes, se controlarб al grupo para verificar el cumplimiento de las reglas y, si durante cinco plazos se devuelven los prйstamos mбs los correspondientes intereses, tendrбn acceso a prйstamos otros dos miembros del grupo y, por ъltimo, accederб al prйstamo el quinto componente. Asн, las garantнas las aporta el grupo, si alguno de los miembros dejara de pagar el resto podrнan ver suspendida su lнnea de crйdito, por lo que se crean incentivos para que el grupo actъe de forma responsable, asegurando la cooperaciуn grupal la devoluciуn de los prйstamos. Para incentivar el ahorro, se destina a un fondo grupal el 5 por ciento de los prйstamos. Los prestatarios devuelven semanalmente los prйstamos en reuniones de grupo que se celebran en las aldeas donde viven sus miembros, por lo que los prestatarios no tienen que efectuar los pagos en el banco. El Banco Grameen ademбs de la concesiуn de microcrйditos tambiйn fomenta otro tipo de actividades orientadas a potenciar el desarrollo econуmico y a eliminar la pobreza: educaciуn, formaciуn, fomento de la solidaridad y valores humanitarios.

b)Evoluciуn del Banco Grameen

ganar dinero rapido en peru

El Banco Grameen, a lo largo de su historia, tambiйn ha tenido que adaptarse a las nuevas circunstancias que le rodeaban. Asн, a raнz de la inundaciуn que tuvo lugar en el aсo 1998 fueron muchas las personas que perdieron todas sus pertenencias, por lo que el banco decidiу lanzar un programa de rehabilitaciуn. Sin embargo, los prestatarios vieron cуmo el incremento de sus cuotas desbordaba su capacidad de pago. A ello se le uniу la crisis del aсo 1995, por lo que fueron muchos los prestatarios que dejaron de asistir a las reuniones y de pagar las cuotas de los prйstamos, con el consecuente impacto negativo sobre el Banco. Entonces se planteу la necesidad de diseсar un nuevo modelo en el que se modificarнan algunas de las reglas vigentes hasta el momento, por lo que, en el aсo 2001, se lanzу el denominado “Sistema Generalizado Grameen”, completбndose el proceso de transiciуn desde el “Sistema Clбsico Grameen”, en agosto del 2002. El nuevo Banco Grameen II se caracteriza porque ya no existen prйstamos generales, estacionales, familiares. desaparece el fondo grupal, asн como los lнmites de prйstamos por sucursal y zona, la cuota semanal fija y la regla del plazo anual, entre otros aspectos. La filosofнa del Banco Grameen ha inspirado la implantaciуn de iniciativas similares en mбs de 80 paнses.

Los prestatarios del Banco Grameen han de adoptar las “Diecisйis Decisiones” que los hace comprometerse a hacer cambios en sus vidas, tales como mantener las familias reducidas, enviar a los niсos al colegio, cultivar y comer vegetales, olvidar la costumbre de dar una dote a la familia del novio, beber agua limpia, mantener a los niсos en ambientes limpios, construir y utilizar las letrinas, entre otros.

III.PRINCIPALES CARACTERНSTICAS Y OBJETIVOS DE LOS MICROCRЙDITOS EN LOS PAНSES EN VНAS DE DESARROLLO Y EN LOS PAНSES DESARROLLADOS

Aunque inicialmente el sistema de los microcrйditos ha estado ligado a los paнses en vнas de desarrollo, el йxito del modelo hizo que tambiйn fuera exportado a los paнses desarrollados.

En ambos casos, se trata de pequeсos prйstamos concedidos a los mбs necesitados, siempre a tнtulo individual, que no pueden acceder al sistema bancario tradicional por carecer de los avales y garantнas requeridos. Su concesiуn estб supeditada a la capacidad emprendedora del beneficiario, quien ha de montar su propia empresa con los fondos obtenidos y crear asн su propio empleo por cuenta propia.

La puesta en marcha de las nuevas empresas permitirб incrementar el nivel de ingresos de los beneficiarios, por lo que, constituyen, un instrumento para luchar contra la pobreza, tal y como han puesto de manifiesto numerosos estudios al respecto. Ello es debido, a que al verse incrementado el nivel de ingresos de estas familias, tambiйn pueden aumentar su nivel de consumo, asн como mejorar su nutriciуn, por lo que en definitiva, mediante su propio esfuerzo y trabajo logran mejorar su calidad de vida y contribuyen al desarrollo socioeconуmico de la zona. Asн, se revierte el denominado cнrculo vicioso “bajos ingresos, bajos ahorros, baja inversiуn”, en un cнrculo virtuoso.

Ademбs, en los paнses en vнas de desarrollo, la concesiуn de estos microcrйditos tambiйn estб orientada a la consecuciуn de beneficios sociales: al aumentar la autoestima de los beneficiarios, fomentar la educaciуn de los menores, incrementar la cooperaciуn entre la poblaciуn, aumenta la seguridad, desarrollan hбbitos de trabajo diario, horarios y, al ver los progresos de los beneficiarios, incrementa el nъmero de solicitudes del resto de los vecinos. Asн, los programas de microcrйditos no sуlo se limitan a proveer recursos financieros, sino que es habitual que se complementen ofertando informaciуn y asesoramiento en actividades relacionadas con la salud, la planificaciуn familiar, la organizaciуn de la producciуn y distribuciуn de bienes o la gestiуn del dinero y las microempresas. Los miembros tienen reuniones semanales donde se les trata de inculcar tanto el fomento del ahorro como la utilizaciуn eficiente del crйdito obtenido.

En los paнses en vнas de desarrollo, el sistema de los microcrйditos se basa en la concesiуn inicial durante un breve perнodo de tiempo de un prйstamo de pequeсo importe, que se determina en funciуn de la capacidad de pago del beneficiario. Posteriormente, cuando el beneficiario haya devuelto el primer prйstamo, podrб solicitar nuevos prйstamos cada vez por mayor importe (siempre en funciуn de su capacidad de repago), puesto que ha aprendido a gestionar sus recursos y ha ido reintegrando las deudas contraнdas previamente.

En el caso de los paнses mбs desarrollados, los microcrйditos facilitan a los colectivos con dificultades de inserciуn el acceso al mercado laboral mediante la fуrmula del trabajo por cuenta propia. Ademбs, tanto el importe de los microcrйditos como los plazos de devoluciуn se adaptan a la realidad socioeconуmica del paнs.

En ambos casos, la concesiуn de este tipo de financiaciуn estб basada en la confianza, tanto en la propia persona y en su capacidad emprendedora, como en la viabilidad econуmica del proyecto empresarial y no en los avales y garantнas que pueda presentar el prestatario.

IV.ENTIDADES INTERVINIENTES EN LA CONCESIУN DE MICROCRЙDITOS

Las entidades que se encargan de la concesiуn y la formalizaciуn de los microcrйditos se pueden clasificar en:

  • Entidades gestoras que intermedian con ahorros o entidades de financiaciуn alternativa. Los recursos que se utilizan para la concesiуn de los microcrйditos proceden de los ahorros remunerados de otras personas fнsicas o jurнdicas.
  • Entidades sociales que no intermedian con ahorros. Los recursos para la concesiуn de los microcrйditos proceden de donaciones y subvenciones.
  • Entidades privadas de crйdito. En este caso los recursos que se canalizan vнa microcrйditos proceden del sistema bancario.
  • Entidades pъblicas de crйdito. Los recursos de los microcrйditos tienen su origen en el mercado, estando el riesgo compartido con otras entidades privadas de crйdito.

Por su parte, las entidades sociales de apoyo al microcrйdito se centran en la identificaciуn de los potenciales beneficiarios, en ofrecerles la informaciуn que necesitan, en la canalizaciуn de las solicitudes y en la facilitaciуn de asistencia tйcnica. Son, por tanto, el nexo de uniуn entre los beneficiarios y las entidades que conceden los microcrйditos (entidades de crйdito, habitualmente). Pueden diferenciarse dos tipos:

  • De carбcter pъblico (organismos dependientes de las Comunidades Autуnomas, Diputaciones o Ayuntamientos).
  • De carбcter privado (cбmaras de comercio, asociaciones, ONGs. ).

V.LOS MICROCRЙDITOS EN ESPAСA

En Espaсa, los microcrйditos se conceden a tнtulo individual a los colectivos mбs desfavorecidos y vulnerables (en riesgo de exclusiуn social y econуmica y con dificultades de inserciуn laboral). Los beneficiarios potenciales son las mujeres vulnerables, los inmigrantes, los parados de larga duraciуn, los hogares monoparentales, los mayores de 45 aсos y los discapacitados. El colectivo de los inmigrantes es el que solicita, en mayor medida, este tipo de financiaciуn.

Para poder solicitarlos los potenciales beneficiarios han de presentar un plan de empresa en el que se especifiquen las caracterнsticas del proyecto empresarial y su viabilidad. Los importes concedidos suelen oscilar entre los 15.000 y los 25.000 euros, dependiendo de los programas, siendo el importe mбximo de la financiaciуn mбs habitual hasta el 95 por ciento del coste total del proyecto, con el lнmite en tйrminos absolutos citado anteriormente y no se requieren avales.

Los primeros microcrйditos, que se empezaron a conceder en Espaсa por entidades financieras, datan del aсo 2001, a travйs de la Fundaciуn Un Sol Mуn de la Caixa Catalunya y, desde entonces, han contribuido eficazmente a la creaciуn de nuevos puestos de trabajo. El microcrйdito social estб dirigido a los colectivos en riesgo de exclusiуn, con las menores tasas de ocupaciуn, desempleados o con contratos precarios, que puedan encontrar en el autoempleo una vнa para mejorar sus condiciones de vida. Son un instrumento financiero por el que han apostado diversas instituciones.

Dentro de los programas de microcrйditos se pueden diferenciar los que ofertan las entidades financieras, principalmente las cajas de ahorros dentro de su obra social y aquellos que ofrece la Administraciуn Pъblica.

1.Los microcrйditos concedidos por las cajas de ahorros

Entre las principales cajas de ahorros que ofertan microcrйditos, se puede citar a la Caixa Catalunya, la BBK, la Caixa Galicia, la Caja Granada, la Caixa y la CAI, aunque cada vez son mбs las que apuestan por esta iniciativa. A finales del aсo 2006, las cajas de ahorros espaсolas, con el objetivo de fomentar el desarrollo de los microcrйditos, constituyeron la denominada “Red Espaсola de Microfinanzas”.

La Caixa, entidad que destina mayor volumen de recursos a la concesiуn de microcrйditos, ha creado el denominado “Microbank” (banco social de La Caixa) en el aсo 2007, entidad destinada a la concesiуn de microcrйditos para financiar la puesta en marcha de proyectos de autoempleo. Las lнneas de actividad del Microbank son las siguientes:

  • a) Los Microcrйditos Sociales: apoyan el autoempleo y la creaciуn de microempresas, siendo el importe mбximo concedido de 15.000 euros.
  • b) Los Microcrйditos Financieros: orientados a la creaciуn de la actividad productiva, siendo el importe mбximo concedido de 25.000 euros.
  • c) Los Microcrйditos Familiares: que se centran en las necesidades familiares con el objetivo de que se puedan superar las dificultades ocasionales y contribuir al desarrollo personal.

El Microbank firmу un acuerdo de colaboraciуn con el Fondo Europeo de Inversiones (FEI), con el objetivo de apoyar la concesiуn de microcrйditos, durante los aсos 2008 y 2009 e impulsar la economнa social. En el aсo 2009, el Microbank ha firmado un convenio de colaboraciуn para la concesiуn de microcrйditos con el Instituto de la Juventud (Injuve). Los destinatarios serбn jуvenes emprendedores que tengan una idea empresarial, menores de 35 aсos, con dificultades de acceso al sistema financiero convencional por carecer del aval requerido.

2.Los microcrйditos concedidos por la Administraciуn pъblica

Dentro de este segundo grupo de programas de microcrйditos, algunos ejemplos son los siguientes:

  • a) La Lнnea de Microcrйditos del ICO, que se creу en el aсo 2003, con la colaboraciуn del Fondo Europeo de Inversiones para mejorar las condiciones de financiaciуn ofrecidas a los beneficiarios de los microcrйditos. Esta lнnea estб orientada a las personas que tengan dificultades de acceso a la financiaciуn tradicional por no disponer de las garantнas exigidas, con el objetivo de erradicar la exclusiуn social desde el punto de vista financiero, pudiendo obtener mediante esta vнa pequeсos crйditos. De esta forma, se fomenta la creaciуn de empresas, asн como el desarrollo econуmico y social.
  • b) El programa fue promovido por primera vez en el aсo 2004 por la Direcciуn General de Polнtica de la Pequeсa y Mediana Empresa, el Instituto de la Mujer y la Caixa para la concesiуn de “Microcrйditos para Mujeres Emprendedoras y Empresarias” y cofinanciado por el Fondo Social Europeo.
  • c) El programa “Microcrйditos para Mujeres Emprendedoras y Empresarias”, suscrito por primera vez en el aсo 2008, promovido por el Ministerio de Igualdad, de Industria, Turismo y Comercio y en el que tambiйn colabora la Confederaciуn Espaсola de Cajas de Ahorros (CECA). Estб dirigido a aquellas mujeres que, o bien inicien una nueva actividad empresarial o que la hayan puesto en marcha en un perнodo mбximo de tres aсos, ampliable a dos mбs en los casos de consolidaciуn y mejora de la competitividad de la empresa. Se requiere que el plan de empresa presentado haya obtenido la calificaciуn favorable de la Direcciуn General de la Polнtica de la Pequeсa y Mediana Empresa (DGPYME).

La Comisiуn Europea ya seсalу la importancia del papel de los microcrйditos al considerar que se han convertido en “una herramienta vбlida para luchar contra la pobreza en Europa y sacar del sistema de prestaciones sociales a las personas en paro mediante la promociуn de la autoocupaciуn”.

Sonia Martнn Lуpez

Ver este video: Spot storici degli anni 80


Deja un comentario